本文摘要：大家在挑选产物的时候是不是有这样的疑问：怎么同样的保障，差别保险公司的产物，价钱差这么多呢？

大家在挑选产物的时候是不是有这样的疑问：怎么同样的保障，差别保险公司的产物，价钱差这么多呢？其实，这个不难，看看保险公司怎么给保单订价？保单价钱决议的3要素：1. 预定发生率简朴来说，就是保险产物的赔付率。我们购置一份保险的时候，主要是看保险能给我们保障。保险有一定的概率需要赔付，这个概率就是预定发生率。

预定发生率决议了我们所买到保障的成本。保障越多，发生风险的概率越大，保险公司的成本也就越高，那保单的售价自然而然也就水涨船高。以重疾险为例，其重疾责任，轻症责任，中症责任，身故责任，重疾二次赔付责任，癌症多次赔付责任都有其对应的预定发生率。

因此责任越多，保险公司理赔的几率也就越大，相应的保险产物的价钱也就越贵。2. 预定利率我们把钱给了保险公司，保险公司举行了投资，相应的就得给我们一个“利息”。这个“利息”的“利率”就是预定利率。

预定利坦白接影响到产物的价钱。预定利率越高，保险公司让利给消费者越多，产物的保费就越自制。拿重疾险举例——有的产物预定利率是2.5%，有些产物预定利率是3.5%，那么相应的预定利率3.5%的产物也就也自制，预定利率2.5%的产物就越贵。

对于年金险来说，我们交的保费是要酿成年金领回来的，所以预定利率越高，我们领的钱就越多，年金险的收益就越高。预定利率高一点，像余额宝，收益就高一些；预定利率低一点，像活期存款，收益就低一些。

3. 预定用度率预定用度率是指，用于保险公司运营所支出的用度占全部保费的比率。保险公司作为一家商业公司是要挣钱的，所以我们买保险除了保障自己外还要为保险公司的运营成本付钱——客服、销售人员的人为/佣金、广告的成本，保险公司的利润，这些工具本质上也由我们举行买单。也就是你交的保费里，涵盖了保险公司的运营成本。

中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险四大上市险企2016年年报数据显示，四大上市险企2016年广告宣传用度支出达241.61亿元，日均6619万元，同比增长56.5%，创出近年来的新高。四大上市险企的广告宣传用度依次为：中国人寿21.2亿元 ，中国平安172.46亿元，中国太保45.63亿元，新华保险2.32亿元。这也解释了为何相似保障的保险，四大保险公司的产物要贵不少。

预定发生率、预定利率，预定用度率这三概略素决议了保单的订价基础。当我们看懂了保单的订价原理，就能正确认识保单责任和价钱，明显白白买保险。

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